金融與房貸工具

看房前先用房貸月付試算算本息均攤的月付金，再把自備款與家庭收支放進買房負擔評估：它會另外用利率加 1、加 2 個百分點，以及家庭收入減 10%、減 20% 重算一次，讓你看到情況變差時每個月還剩多少。頭期款之外，交屋前後還有契稅、登記規費、仲介費與保險等開銷，計算基礎各不相同，逐項整理在首購總成本指南。

寬限期是房貸最常被誤解的地方。寬限期內只繳利息，本金一塊也沒少，期滿後要用剩下的年限還完全部本金，月付金比一開始就攤還的人更高，總利息也更多。房貸進階版把有無寬限期並列，也比較提前還款選「縮短年限」或「降低月付」：前者通常省下較多利息，後者減輕每月壓力；銀行的提前清償違約金沒有算進去，要另外問。

借信貸時，廣告上的年利率不含開辦費。信貸試算用真實內部報酬率把開辦費折進總費用年百分率（APR），只要有收開辦費，APR 一定高於年利率。信用卡循環利息試算依銀行法第 47-1 條，循環利率上限是年利率 15%；「一動用循環，所有消費都要計息」並不正確，法律上只對未清償部分計息，只是只繳最低應繳時，實際效果很接近全額計息。

考慮換銀行時，房貸轉貸試算算的是幾個月回本：設定登記費是權利價值的千分之一，塗銷登記費依法免納；原貸款違約金比例看合約，同樣比例用提前清償金額或原貸款金額計算，金額可能差好幾倍。轉貸後月付變低不一定省錢，把年期重新拉長，總利息反而會增加。

租屋族可用租金補貼計算機，依內政部國土管理署的分級金額表估算每月補貼；115 年度是常態受理，不是搶名額的梯次。新婚與育兒加碼的倍數分兩套，依據是否在 115 年 1 月 1 日之後結婚或生子，跟資格級別無關。房租付不付得起，再用這間房我租得起嗎？把管理費、水電一起算進居住成本。