車貸試算

總費用年百分率是什麼？哪些費用算進去？

APR 是把利息加上為了借到這筆錢「必須」付的費用，一起換算成的年化成本，依《銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準》計算，採內部報酬率法、四捨五入到小數點後第 2 位，自民國 95 年 1 月 1 日施行。條文用的是負面表列：只列出四類不計入的費用，其餘取得或清償貸款必要的費用都要算。

開辦費、帳戶管理費條文沒有點名，是否計入請直接向銀行確認它的 APR 算法；動保設定費屬於「擔保物設定費」，明文排除。看到兩家銀行 APR 差不多時，記得另外問動保設定與代辦費怎麼收，這筆錢不會出現在 APR 裡。

「零利率」分期真的不用付利息嗎？

金管會民國 103 年 8 月 5 日金管銀合字第 10330002771 號函明確要求，金融機構辦理消費者信用貸款不得以零利率作為行銷手段，契約也要載明總費用年百分率。車商自己做的分期買賣不屬於標準定義的銀行業，常見做法是現金價與分期價不同，或另收手續費、保險綁約。

判斷方式很簡單：先問「現金一次付清多少錢」，再把分期總額（頭期款＋每期金額×期數＋各項費用）跟現金價比，差額就是隱含的資金成本。把差額攤回貸款額，用上方計算機反推年利率，常會發現零利率方案並不便宜。

動保設定費：官方規費和銀行收的費用不一樣

車貸通常要辦動產抵押設定，依動產擔保交易法須登記才能對抗善意第三人，汽車的登記機關是交通部公路總局（施行細則第 2 條，實務由監理機關受理）。官方登記費（含證書費）是 900 元，擔保債權金額 9 萬元以下收 450 元；清償後辦註銷登記免繳規費。契約沒約定期間的話，登記有效期間是 1 年，期滿前可申請延長。

網路上常見的「動保設定費」多是銀行或代辦公司的整包收費，可能含代辦服務，金額各家不同，官方沒有統一標準。簽約前請銀行把規費與代辦費分開列，才知道多付的是哪一筆。

可貸幾成、幾年？提前還清要付違約金嗎？

金管會與央行目前都沒有訂汽車貸款的成數或年限上限，央行雖有法律授權可規範耐久消費品貸款，但現行管制措施只針對不動產。因此能貸幾成、最長幾年，全看各銀行與車商方案。

提前清償違約金也沒有統一上限。金管會銀行局提供、銀行公會彙整的官方表格（資料更新 2025 年 9 月 30 日，共 37 家銀行）顯示，有的銀行車貸不收，有的在綁約期內按未繳本金或提前還款金額的一定比例收，期間與比例差很多。打算一兩年內提前還清的人，簽約前一定要問清楚。

貸款以外，買車後每年還有哪些固定支出？

車貸月付金之外，每年還有使用牌照稅，以及原本叫「汽車燃料使用費」、現已更名的公路使用養護安全管理費，兩者依排氣量分級，各有不同法源與級距，可以用牌照稅＋燃料費試算查自己的車要繳多少。保險、停車、保養也要一起算；想知道月收入撐不撐得起，用買車負擔評估把月付金和養車費放在一起看。

哪些情況不適用本頁試算？

本頁計算機假設固定利率、按月本息均攤，沒有算進動保設定、手續費、保險；車商的氣球型分期（最後一期大額尾款）、前低後高的階梯利率、或租賃買回方案，都不能直接套用。揭露標準所稱的銀行業只有銀行、信用合作社、信託投資公司與信用卡公司，車商自辦分期、融資公司方案或私人借貸不在其內，條件要看各自契約。

只看月付金選錯方案，會怎樣？

拉長期數讓月付金變低，總利息卻變多；選了綁約方案又提早換車，會被收提前清償違約金。逾期繳款則會產生遲延利息與違約金，紀錄也會進聯徵，影響之後申請房貸、信貸。比較時把「總還款金額」與「違約金條款」放在同一張表上，比只看月付金穩當。

車貸以外，站上還能幫你算什麼？

如果是用信貸的錢買車，沒有動保設定，但利率通常較高，可以把兩種方案的總利息並排比較；家裡同時在付房貸的人，先算兩筆貸款合計的月付金占收入多少，再決定車價與頭期款。