房貸月付試算

新青安 3.0：誰能申請、最多能貸多少？

青安 3.0 由公股銀行承貸，自 2026 年 8 月 1 日 起受理。資格有四道門檻：申貸時未滿 50 歲，而且「申貸年齡＋核貸年限」合計不超過 80（例如 45 歲最長只能貸 35 年）；借款人本人年所得總額不超過 200 萬元（官方只規定「本人」年所得）；本人、配偶與未成年子女名下都沒有自有住宅；2023 年 8 月 1 日以後已經核貸過青安的人不能再申請。

額度分三級：一般戶最高 1,000 萬元，申請日前 2 年內完成結婚登記的新婚家庭最高 1,200 萬元，育有未成年子女的家庭最高 1,500 萬元。3.0 另外限制房價，鑑價或買賣總價超過下表上限就不能用青安。成數「最高」8 成是上限，不是保證，實際核貸成數與年限仍由承貸銀行依房屋地點、屋況與還款能力審核。

青安利率怎麼算？前 3 年之後每年加半碼

青安的計息基準是中華郵政 2 年期定期儲金（未達 500 萬元）機動利率，不是一年期；財政部附表載明自 2024 年 3 月 27 日起為 1.72%。3.0 只剩一段式機動利率，原貸款利率是基準加 0.555%，也就是 2.275%；自撥貸日起 3 年內由政府補貼加銀行減收，實際只負擔 1.775%。

補貼期滿後不是一次跳回原利率，而是每年減少半碼補貼：期滿後第 1 年 1.9%、第 2 年 2.025%、第 3 年 2.15%，第 4 年起回到 2.275%。這組數字以郵儲基準利率不變為前提；基準一動，每一段都會跟著動。用上方計算機試算時，建議分別用 1.775% 與 2.275% 各算一次，看清楚補貼結束後月付金會多出多少。

央行限貸：第 2 戶、第 3 戶與高價住宅能貸幾成？

央行的選擇性信用管制在 2026 年 3 月 20 日把第 2 戶成數放寬為 6 成，2026 年 9 月 18 日再放寬到 7 成，但仍維持「不得有寬限期」。第 1 戶央行沒有訂成數上限，只要求名下已有房屋者不得有寬限期，成數與年限由各銀行自訂。戶數以全國財產稅總歸戶與聯徵資料認定，繼承取得的房屋不計入。

央行問答明載青安貸款不受自然人第 1 戶、第 2 戶購屋貸款限制，所以首購族用青安仍可有寬限期。換屋族若切結撥款後 18 個月內賣掉原屋，可不受第 2 戶的成數與寬限期限制。

高價住宅門檻：臺北市 7,000 萬元、新北市 6,000 萬元、其他縣市 4,000 萬元以上。

一般房貸利率該填多少？看央行公布的兩個數字

第一個是央行重貼現率，目前 2%，最近一次調整在 2024 年 3 月 22 日，它是銀行資金成本的方向指標，不是你的房貸利率。第二個是五大銀行（臺銀、合庫、一銀、華銀、土銀）新承做購屋貸款的加權平均利率：115 年 9 月為 2.315%（前一月 2.321%），這是實際成交平均，比牌告更貼近現況。央行下一次發布新月份資料是 2026 年 11 月 20 日。

一般房貸多是指數型：利率＝銀行自訂的指標利率＋依你信用與擔保品決定的加碼。比較時先問指標怎麼算、多久調整，再比加碼與綁約期。

寬限期與攤還方式：月付金差在哪裡？

寬限期就是一段時間只繳利息、不還本金。它讓前幾年月付金變低，但本金一毛沒少，期滿後要在剩下的年數內攤完全部本金，月付金會明顯跳升，總利息也會變多。本息均攤每期繳的錢固定，前期利息占比高；本金均攤每期還一樣多的本金，月付金逐期遞減，前幾年壓力較大但總利息較少。用上方計算機把寬限期填 0 與實際年數各算一次，確認期滿後的月付金負擔得起。

哪些情況不適用本頁的試算與說明？

本頁計算機用單一固定利率，算不出青安補貼逐年遞減或指數型利率變動，只能分段各算一次；想比較寬限期與提前還款的省息效果，改用房貸進階版試算。上面的成數規定只管購屋貸款，增貸週轉、購地與餘屋貸款另有規定；青安舊案（3.0 以前撥貸）的補貼時程也不同。

算錯或資格判斷錯了會怎樣？

最常見的落差是成數：以為一定能貸到 8 成就簽約，銀行實際核得較低，差額要在交屋前自己補足；補不出來會怎麼處理，要看買賣契約怎麼約定。青安方面，貸後查出房屋不是自住或文件不實，政府會停止補貼並追回溢領的利息補貼，貸款條件也會被重新核定。簽約前先拿到銀行的核貸條件書，再用正確的成數與利率重算一次。

買房預算還要用到哪些工具？

還沒看房，先用買房負擔評估看自己的收入撐得起多少總價；已經有房貸、想換到利率更低的銀行，用房貸轉貸試算把設定費、違約金一起算進去。買賣過戶要繳的契稅與每年的房屋稅也要列進預算；房貸利息能不能在報稅時列舉扣除，可以到綜合所得稅試算的指南查條件。