買房負擔評估

把房貸月付、持有費用、初期資金與家庭支出一起算，看買下這間房之後每月還剩多少、手上現金剩多少，再用利率上升與家庭收入下降四個情境各重算一次；本工具只列數字，不替你下買或不買的結論。

快速重點

  • 必填 7 項：房屋總價、自備款、貸款利率、貸款年限、家庭每月實領收入、家庭每月必要生活支出、目前可動用現金。
  • 貸款金額預設是房屋總價減自備款；銀行實際核貸金額不同時，可以在進階欄位手動覆寫。
  • 進階填入購屋相關費用、裝潢、家具、家電、搬家與持有費用後，初期資金需求與住房成本才會齊全；沒填的項目會標示「目前已知」並列出尚未包含的項目。
  • 每次計算都會同時跑四個壓力情境：利率 +1 個百分點、利率 +2 個百分點、家庭收入 −10% 與家庭收入 −20%。

所有資料僅於你的瀏覽器內進行計算，本網站不會儲存你輸入的個人財務資訊。

基本資料

含訂金、簽約款與交屋款，先不含裝潢與家具。

填年利率；銀行給的機動利率就填目前這一段。

扣掉勞健保與稅之後、實際入帳的金額，雙薪請填兩人合計。

吃、交通、日用、通訊這類不買房也要付的錢，不含房貸與房子相關費用。

可以馬上拿出來付款的存款，不含要變賣才拿得到的資產。

進階欄位（選填，填越多越準）
貸款進階

留空就用「房屋總價 − 自備款」；銀行核貸金額不同才填。

沒有寬限期請留空或填 0。能不能用由銀行依中央銀行規定認定（見下方說明）。

中央銀行 115 年 9 月 17 日令、115 年 9 月 18 日生效的規定：自然人名下已有房屋但沒有房貸、已有 1 戶房貸、已有 2 戶以上房貸，或購置高價住宅者，都不得有寬限期；已有 1 戶房貸者貸款額度最高不得超過住宅（含基地）鑑價或買賣金額較低者的七成，已有 2 戶以上房貸或購置高價住宅者為三成。金融機構內部規範較嚴時依其內部規範辦理。你是否適用請先向銀行確認，本工具不判斷。

  • 座落於臺北市者：鑑價或買賣金額為新臺幣七千萬元以上
  • 座落於新北市者：鑑價或買賣金額為新臺幣六千萬元以上
  • 座落於臺北市及新北市以外之國內地區者：鑑價或買賣金額為新臺幣四千萬元以上

以上金額是中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定第二點第四款對「購置高價住宅」的認定門檻，自 115 年 9 月 18 日起適用；實際認定以銀行與中央銀行規定為準，本工具不判斷你是否適用。

買房初期費用

契稅、印花稅、登記費、書狀費、代書費、履約保證費、仲介服務報酬等的實際總額。本站不提供估算，項目與法源見下方清單。

契稅、印花稅與登記費的稅基都不是成交價：契稅算的是房屋評定現值（土地在開徵土地增值稅區域免徵契稅），印花稅算的是向主管機關申請物權登記之契據所載金額，登記費算的是申報地價與稅捐機關核定繳（免）納契稅之價值。直接拿成交價去乘上面的百分比會算出高很多的數字，請以實際稅單或代書報價填入。

契稅法定
法源：契稅條例第 3 條（稅率 6%）、第 4 條（由買受人申報納稅）、第 16 條（契約成立之日起 30 日內申報）
稅基／計費基準：契價，即不動產評價委員會評定的房屋標準價格（房屋評定現值）；開徵土地增值稅區域的土地免徵契稅（第 2 條、第 13 條）
印花稅法定
法源：印花稅法第 7 條第 4 款（每件按金額千分之一，由立約或立據人貼印花稅票）
稅基／計費基準：向主管機關申請物權登記之契據所載金額（第 5 條第 5 款），不是成交價；法未指定由買方負擔
登記費法定
法源：土地法第 76 條（按申報地價或權利價值千分之一，由權利人繳納）
稅基／計費基準：所有權移轉登記以申報地價、稅捐機關核定繳（免）納契稅之價值為準（土地登記規費及其罰鍰計收補充規定第五點）
書狀費法定
法源：土地法第 67 條、第 77 條；土地或建築改良物權利書狀及申請應用地籍資料規費收費標準第 2 條
稅基／計費基準：每張新臺幣 80 元，張數依地號與建號數量
代書費（地政士報酬）非法定、由市場決定
法源：無官方費率或上限
計費基準：由地政士與委託人自行約定
履約保證費非法定、由市場決定
法源：無官方費率
計費基準：由買賣雙方與履約保證機構的契約約定
仲介服務報酬非法定、由市場決定
法源：不動產經紀業管理條例第 19 條；內政部 89.7.19 台（89）內中地字第 8979517 號函：向買賣之一方或雙方收取報酬之總額合計不得超過該不動產實際成交價金百分之六，且明文「前述報酬標準為收費之最高上限，並非主管機關規定之固定收費比率」
計費基準：實際成交價金（上限，不是固定費率）

貸款抵押權設定登記費、火險與地震險、交屋當年的房屋稅與地價稅分攤，本站尚未逐條查證，沒有列在上面的清單裡；代書或銀行的報價單上有這些項目時，請一併加進「購屋相關費用」。

持有費用

車位管理費或另外租車位的月租。

房屋稅、地價稅與火險地震險這類一年繳一次的費用，本工具會除以 12。

替日後修繕先存的錢；本站沒有可靠資料可以代填，預設留空。

家庭其他固定支出

車貸、信貸等房貸以外的每月還款。

家庭保費攤到每月。

評估結果

填完上方必填欄位後，這裡會顯示房貸月付、住房成本、買完剩餘現金與四個壓力情境。

結果怎麼看

先看「房貸後每月剩餘」與「買完剩餘現金」：前者是買完之後每個月的現金流，後者是付完初期資金需求後手上還剩多少。住房成本只是每月剩餘裡的其中一項扣除。

壓力測試表把四個情境和目前這一欄並排。貸款金額、初期資金需求、買完剩餘現金與緊急預備金月數不受利率或收入影響，四個情境都維持目前的數字。

只想換不同利率與年限看月付，用房貸月付試算比較快；這一頁的重點是買下去之後的每月剩餘、手上現金與壓力測試。

我們怎麼算

  • 貸款金額＝房屋總價－自備款；有填「實際貸款金額」時以你填的為準。
  • 房貸月付＝貸款金額 × 月利率 ×（1＋月利率）^期數 ÷［（1＋月利率）^期數－1］，月利率＝年利率 ÷ 12 ÷ 100，期數＝（貸款年限－寬限期）× 12；年利率 0% 時＝貸款金額 ÷ 期數。這一段直接呼叫本站房貸月付試算使用的同一支計算模組，不另寫一份公式。
  • 寬限期內月付＝貸款金額 × 月利率（只付利息、本金不減）；寬限期結束後每月增加＝寬限期後月付－寬限期內月付。
  • 初期資金需求＝自備款＋購屋相關費用＋裝潢＋家具＋家電＋搬家（有填才加）。
  • 買完剩餘現金＝目前可動用現金－初期資金需求。
  • 緊急預備金月數＝買完剩餘現金 ÷ 家庭每月必要生活支出。
  • 住房成本＝房貸月付＋管理費＋停車＋年度稅費 ÷ 12＋維修準備（有填才加）。
  • 房貸月付占家庭實領收入＝房貸月付 ÷ 家庭每月實領收入；住房成本占家庭實領收入＝住房成本 ÷ 家庭每月實領收入。
  • 房貸後每月剩餘＝家庭每月實領收入－家庭每月必要生活支出－住房成本－其他家庭固定支出（其他貸款、小孩支出、孝親、保險、其他固定支出，有填才加）。
  • 壓力測試：利率情境＝年利率＋1 或＋2 個百分點後重算月付、住房成本與每月剩餘；收入情境＝家庭每月實領收入 × 0.9 或 × 0.8 後重算占收入比例與每月剩餘。四個情境的完整度沿用目前這份資料，不另外重算。

家庭每月實領收入為 0 時不計算占收入的比例；家庭每月必要生活支出為 0 時不計算緊急預備金月數。

購屋相關費用請填實際報價，本工具不用房價的百分比估算——契稅、印花稅與登記費的稅基都不是成交價。

本工具不計算房地合一稅、贈與與繼承、房價漲跌與投資報酬，也不計算提前還款。

寬限期能不能用由銀行依中央銀行規定認定，本工具不判斷你是否適用。

評估工具的共同原則：不替你做決定、規則來源、缺資料與隱私處理

指標說明

初期資金需求為何不只頭期款
初期資金需求＝自備款＋購屋相關費用＋裝潢＋家具＋家電＋搬家。這些都是交屋前後要付現金的項目，沒填的不會自動估；只要有一項沒填，名稱就會變成「目前已知初期資金需求」，並列在「目前結果尚未包含」裡。
住房成本包含哪些項目
住房成本＝房貸月付＋管理費＋停車＋年度稅費 ÷ 12＋維修準備。房貸月付在貸款期滿後會停，管理費、停車、年度稅費與維修準備只要房子還在就要繼續付。
緊急預備金月數
緊急預備金月數＝買完剩餘現金 ÷ 家庭每月必要生活支出，代表付完初期資金需求後，手上的現金可以支應幾個月的必要生活支出。本站不替你決定要留幾個月；家庭每月必要生活支出為 0 時不計算。
壓力測試如何計算
利率情境是在你填的年利率上加 1 或 2 個百分點後重新計算房貸月付；收入情境是把家庭每月實領收入乘 0.9 或 0.8。四個情境只重算月付、寬限期內月付、住房成本、占收入比例與每月剩餘；貸款金額、初期資金需求、買完剩餘現金與緊急預備金月數維持目前的數字，結果的完整度也沿用目前這份資料。
內政部指標與個人負擔的差別
內政部房價負擔能力指標的房貸負擔率，分子是各縣市中位數住宅價格在「20 年期、本利均等攤還、貸款成數 70%、五大銀行新承做購屋貸款利率」這組固定假設下的月攤還額（本利均等攤還就是一般說的本息均攤），分母是財政部綜合所得稅申報資料統計的中位數家戶可支配所得，並以主計總處按季公布之經常性薪資資料推估最新季度數值。依這項指標的官方統計編製說明，那個所得以綜合所得總額為基準，未納入政府移轉支出、地下經濟所得、免稅所得、分離課稅所得，且以迴歸模型推估最新年度中位數所得，不是任何一個家庭實際領到的錢。它衡量的是整體住宅市場，和你自己填的房價、成數、年限、利率與實領收入不是同一回事，所以本工具只並列，不拿來判斷你的負擔。

常見情境

雙薪家庭買 1,000 萬的房子

範例假設：房屋總價 10,000,000 元、自備款 2,800,000 元、年利率 2.5%、貸款 30 年、家庭每月實領收入 120,000 元、家庭每月必要生活支出 45,000 元、目前可動用現金 4,500,000 元、購屋相關費用 200,000 元、裝潢 800,000 元、家具 150,000 元、家電 110,000 元、搬家 30,000 元、管理費每月 3,000 元、停車每月 2,000 元、年度稅費每年 12,000 元、維修準備每月 2,000 元、小孩支出每月 15,000 元、孝親每月 10,000 元、保險每月 5,000 元。

  • 貸款金額 7,200,000 元、年利率 2.5%、30 年，房貸月付 28,449 元，占家庭實領收入 23.7%。
  • 加上管理費、停車、年度稅費與維修準備後，住房成本 36,449 元、占家庭實領收入 30.4%；再扣掉必要生活支出 45,000 元與其他家庭固定支出 30,000 元，每月剩 8,551 元。
  • 自備款與購屋相關費用、裝潢、家具、家電、搬家合計 4,090,000 元，可動用現金 4,500,000 元付完後剩 410,000 元，約 9.1 個月的家庭必要生活支出。
  • 壓力測試：利率加 1 個百分點時每月剩餘 4,669 元、加 2 個百分點是 519 元，家庭收入 −10% 時是 −3,449 元。本工具只列數字，不判斷你該不該買這間房。

1,500 萬房子、有寬限期，寬限期結束後的變化

範例假設：房屋總價 15,000,000 元、自備款 4,500,000 元、年利率 2.5%、貸款 30 年、寬限期 3 年、家庭每月實領收入 150,000 元、家庭每月必要生活支出 50,000 元、目前可動用現金 6,500,000 元、購屋相關費用 300,000 元、裝潢 1,000,000 元、家具 200,000 元、家電 150,000 元、搬家 40,000 元、管理費每月 4,500 元、停車每月 3,000 元、年度稅費每年 18,000 元、維修準備每月 3,000 元、小孩支出每月 20,000 元、孝親每月 10,000 元、保險每月 6,000 元。

  • 貸款金額 10,500,000 元、年利率 2.5%、30 年、寬限期 3 年：寬限期內每月付 21,875 元（只付利息），寬限期結束後變成 44,599 元，每月多 22,724 元。
  • 寬限期結束後的住房成本 56,599 元、占家庭實領收入 37.7%；扣掉必要生活支出 50,000 元與其他家庭固定支出 36,000 元後，每月剩 7,401 元。
  • 初期資金需求 6,190,000 元，可動用現金 6,500,000 元付完後剩 310,000 元，約 6.2 個月。
  • 壓力測試：利率加 2 個百分點時每月剩餘 −4,041 元、家庭收入 −20% 時是 −22,599 元。寬限期能不能用由銀行依中央銀行 115 年 9 月 18 日生效的規定認定，本站不判斷你是否適用。

利率上升 1 個百分點時月付與剩餘的變化

範例假設：房屋總價 10,000,000 元、自備款 2,800,000 元、年利率 2.5%、貸款 30 年、家庭每月實領收入 120,000 元、家庭每月必要生活支出 45,000 元、目前可動用現金 4,500,000 元、購屋相關費用 200,000 元、裝潢 800,000 元、家具 150,000 元、家電 110,000 元、搬家 30,000 元、管理費每月 3,000 元、停車每月 2,000 元、年度稅費每年 12,000 元、維修準備每月 2,000 元、小孩支出每月 15,000 元、孝親每月 10,000 元、保險每月 5,000 元。

  • 同一筆 7,200,000 元的房貸，年利率從 2.5% 變成 3.5%，房貸月付從 28,449 元變成 32,331 元，每月多 3,882 元。
  • 住房成本跟著從 36,449 元變成 40,331 元，占家庭實領收入從 30.4% 變成 33.6%。
  • 每月剩餘從 8,551 元變成 4,669 元；再加 1 個百分點（合計 +2）時是 519 元。
  • 貸款金額、初期資金需求、買完剩餘現金與緊急預備金月數不受利率影響，四個情境都沿用目前這份資料的完整度。

其中一人收入中斷的影響

範例假設：雙薪 房屋總價 10,000,000 元、自備款 2,800,000 元、年利率 2.5%、貸款 30 年、家庭每月實領收入 120,000 元、家庭每月必要生活支出 45,000 元、目前可動用現金 4,500,000 元、購屋相關費用 200,000 元、裝潢 800,000 元、家具 150,000 元、家電 110,000 元、搬家 30,000 元、管理費每月 3,000 元、停車每月 2,000 元、年度稅費每年 12,000 元、維修準備每月 2,000 元、小孩支出每月 15,000 元、孝親每月 10,000 元、保險每月 5,000 元。 單薪 房屋總價 10,000,000 元、自備款 2,800,000 元、年利率 2.5%、貸款 30 年、家庭每月實領收入 70,000 元、家庭每月必要生活支出 45,000 元、目前可動用現金 4,500,000 元、購屋相關費用 200,000 元、裝潢 800,000 元、家具 150,000 元、家電 110,000 元、搬家 30,000 元、管理費每月 3,000 元、停車每月 2,000 元、年度稅費每年 12,000 元、維修準備每月 2,000 元、小孩支出每月 15,000 元、孝親每月 10,000 元、保險每月 5,000 元。

  • 把家庭每月實領收入從 120,000 元改成 70,000 元、其餘輸入不動，房貸月付一樣是 28,449 元。
  • 房貸月付占家庭實領收入從 23.7% 變成 40.6%，住房成本占比從 30.4% 變成 52.1%。
  • 每月剩餘從 8,551 元變成 −41,449 元，也就是每個月要從存款裡補。
  • 本站的壓力測試固定是家庭收入 −10% 與 −20%（每月剩餘 −48,449 元與 −55,449 元）；收入中斷的幅度更大時，請直接把收入欄位改成實際金額重算。

常見問題

買房需要準備多少自備款？

本站不提供比例標準，自備款由你自己填，工具用它算出貸款金額與初期資金需求。以範例假設，房屋總價 10,000,000 元、自備款 2,800,000 元時，貸款金額 7,200,000 元。中央銀行 115 年 9 月 18 日生效的規定另有成數限制，適用與否請先向銀行確認。

除了頭期款還有哪些買房成本？

自備款只是初期資金需求的一部分，本工具另外把購屋相關費用、裝潢、家具、家電與搬家一起算進去。以範例假設，這五項依序是 200,000 元、800,000 元、150,000 元、110,000 元與 30,000 元，連同自備款合計 4,090,000 元。

1000萬房子需要多少收入？

本站不設收入門檻，只把數字算給你看。以範例假設，家庭每月實領收入 120,000 元、貸款 30 年、年利率 2.5% 時，房貸月付 28,449 元、占家庭實領收入 23.7%，加上管理費等持有費用後，住房成本 36,449 元。

房貸占收入多少會影響生活？

本站不提供房貸占收入的比例標準，真正影響生活的是扣完固定支出後還剩多少。以範例假設，住房成本占家庭實領收入 30.4%，扣掉必要生活支出 45,000 元與小孩、孝親與保險等 30,000 元後，每月剩 8,551 元。

買房後應該保留多少現金？

本站不替你決定要留幾個月，工具會算出買完剩餘現金與它可以支應的月數。以範例假設，可動用現金 4,500,000 元付掉初期資金需求 4,090,000 元後剩 410,000 元，約等於 9.1 個月的家庭必要生活支出。

裝潢費要算進買房預算嗎？

本工具把裝潢和家具、家電、搬家一起放進初期資金需求，因為這些是交屋前後就要付掉的現金，不是每月的房貸。以範例假設，裝潢 800,000 元、家具 150,000 元、家電 110,000 元、搬家 30,000 元，四項合計 1,090,000 元。

買房後每個月除了房貸還有哪些支出？

房貸以外還有管理費、停車、年度稅費與維修準備，本工具把它們和房貸月付合起來，稱為住房成本。以範例假設，管理費 3,000 元、停車 2,000 元、年度稅費一年 12,000 元攤到每月、維修準備 2,000 元，住房成本 36,449 元。

利率上升會讓房貸增加多少？

本工具固定做兩個利率情境：在你填的年利率上各加 1 與 2 個百分點重算。以範例假設，年利率 2.5% 的房貸月付 28,449 元，加 1 個百分點後 32,331 元、加 2 個百分點後 36,481 元，每月分別多 3,882 元與多 8,032 元。

家庭收入下降時房貸壓力會增加多少？

月付不會因為收入下降而改變，變的是扣完之後剩多少。本工具固定算收入 −10% 與 −20% 兩個情境：以範例假設，家庭收入從 120,000 元降到 108,000 元時，每月剩餘從 8,551 元變成 −3,449 元；收入 96,000 元時則是 −15,449 元。

買房前為什麼要做壓力測試？

因為利率和收入都會變，只看現在的月付看不出之後的變化。本工具用同一份輸入重算四個情境，和目前這一欄並排。以範例假設，利率加 2 個百分點時住房成本從 36,449 元變成 44,481 元，每月剩餘只剩 519 元。

資料來源與依據

最後核對日期：2026-09-23