房貸轉貸試算
免登入・本機計算・資料不上傳
轉貸划不划算，不能只看月付變低：本頁把「原貸款剩下的期數照原攤還表繳完」與「新貸款重排的攤還表」逐月排開比較，累計省下的錢蓋過一次性成本的那個月才是真正的損益兩平點，同時算出總利息是變多還是變少。
特別注意「延長年期」：月付一定變低，但總利息可能暴增。例如原貸 1,000 萬、2%、20 年已繳 10 年，改成同利率 30 年——剩餘期數的利息只剩約 57 萬，新貸款全期利息卻是約 182 萬，總利息多付約 124.5 萬，月付卻降了 3 萬。本頁會把這個數字直接標出來。
依據：土地法第 76／78 條、住宅地震保險基金全國單一費率，查證日 2026-07-27。
原貸款條件
新貸款條件
轉貸一次性成本
塗銷費、地震基本保費固定金額由本頁自動算出（見下方成本明細）；地政規費需要你先填「設定權利價值倍數」才能算（銀行常見做法約1.2 倍，查無官方統一數字，未填則下方結果全部顯示「—」，不會用假設值硬算）；代書服務費、開辦費／帳管費、違約金比例同樣查無官方統一數字，請填你收到的實際報價或合約數字，這三項不填則以 0 計。
損益兩平試算
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逐月比較新舊方案的現金流，累計省下的錢蓋過一次性成本的那一期
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轉貸一次性成本明細
| 項目 | 金額 | 性質 |
|---|---|---|
| 地政規費（他項權利設定登記費） | — | 法定精算・土地法第 76 條 |
| 塗銷登記費 | — | 法定精算・土地法第 78 條第 4 款（免納） |
| 住宅地震基本保險保費（首年） | — | 法定精算・住宅地震保險基金 |
| 代書服務費 | — | 使用者輸入・查無官方統一數字 |
| 開辦費／帳管費 | — | 使用者輸入・查無官方統一數字 |
| 原貸款提前清償違約金 | — | 使用者輸入・依你的貸款合約 |
| 合計 | — | — |
參考：青安 3.0 優惠貸款方案（2026-08-01 起實施）
⚠️ 本方案 2026-08-01 才生效，查證日 2026-07-27 時尚未上路，正式細則請以承貸銀行公告為準
- 補貼期（滿 3 年）優惠後利率約 1.775%，方案總期間 6 年
- 貸款額度：一般家庭最高 1,000 萬元／新婚家庭最高 1,200 萬元／育有未成年子女家庭最高 1,500 萬元
- 申貸資格：未滿 50 歲、個人年所得不超過 200 萬元、一生限貸 1 次
- 承貸銀行：8 家公股行庫（台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣中小企業銀行）
本站尚未查證「青安 3.0 生效前的舊制（2.0）」逐項數字，若你想比較新舊制差異，請直接向承貸銀行或財政部公告頁確認；上方試算未套用青安方案利率，全部採你輸入的自訂利率。
本頁試算在瀏覽器本機完成、不會上傳任何輸入資料。損益兩平點僅供參考，不構成投資或貸款建議，實際是否划算仍須綜合你的資金規劃、綁約期與銀行核貸條件判斷。
怎麼算的？
損益兩平月是逐月現金流比較出來的，不是「成本 ÷ 每月省下的月付金」這種除法近似。原貸款月付金依你輸入的「原貸款金額、原利率、原年期」用年金公式算出（核貸當時就固定不變）；剩餘本金＝已繳 monthsPaid 期後的餘額，用年金現值封閉公式反推（reuse 房貸進階版既有的 remainingBalance()，不重寫）。接著把兩套攤還表逐月排開：舊方案是剩餘本金照原月付金繳完剩餘期數，新方案是剩餘本金以新利率、新年期、寬限期、攤還方式重排（reuse房貸進階版 的 graceCompare()）。每期算一次「舊月付 − 新月付」並累加，第一個把一次性成本補回來、累計轉正的月份才是損益兩平月。
為什麼不能只看月付變低：延長年期一定讓月付變低，除法近似會因此給出「不到 1 個月回本」這種結論，卻完全看不到總利息暴增。所以本頁同時給三個數字——月付變化、總利息變化、全期淨損益（含一次性成本）。如果損益兩平之後累計淨額又被新貸款拉回負值（典型情況：原貸款先繳完了，新貸款還要再繳好幾年），本頁會在損益兩平月旁標「撐不到最後」，並把多付的總利息直接寫出來。兩案期數不同時採名目金額比較、不做折現，這是本頁刻意的簡化，實際還要看你自己的資金運用機會成本。
本金均攤沒有單一「穩定月付金」（首月最高、之後逐月遞減），所以本頁對兩種攤還方式用的是同一套逐月引擎，不會拿首月付款當固定月付去硬除——那樣會系統性低估本金均攤的划算程度，甚至在首月付款比原月付高時直接誤判成「不會回本」。
轉貸一次性成本三項法定費用可精算：地政規費 = 剩餘本金 × 設定倍數（你填入的倍數，銀行常見做法約 1.2 倍，但查無官方或銀行公告可引用，本頁不預填） × 千分之一（土地法第 76 條）；塗銷登記費固定 0 元（土地法第 78 條第 4 款）；住宅地震基本保險保費固定 1,350 元/年（住宅地震保險基金全國單一費率）。其餘三項（代書費、開辦費／帳管費、原貸款提前清償違約金）金管會與銀行公會都沒有統一規定，本頁刻意不給預設值——填一個「市場行情」當預設值等於我們替銀行做了一個沒有依據的假設，你填的每一分錢都以你實際拿到的報價或合約數字為準。
寬限期陷阱：若新貸款選了寬限期，本頁會用同一套 graceCompare() 算出「因寬限期多付的總利息」並顯示警示，避免只看短期月付變低就誤判轉貸划算。
資料來源與依據
- 土地法第 76 條第 1 項（他項權利設定登記費＝權利價值千分之一）
- 土地法第 78 條第 4 款（塗銷登記免納登記費）
- 財團法人住宅地震保險基金（全國單一費率，每戶每年 1,350 元）
- 青安 3.0：財政部新聞稿（行政院 2026-07-16 通過，2026-08-01 起實施，為期至 2029-07-31）
- 設定權利價值倍數（俗稱「1.2 倍設定」）：查無官方或銀行公告可引用（2026-07-27 查證，唯一疑似來源之銀行文件連結已失效），僅為市場常見做法，本頁不提供預設值，由使用者自行輸入。
- 代書費、開辦費／帳管費、原貸款提前清償違約金：查無官方統一規定，各行╱各代書自訂，本頁不提供預設值，由使用者自行輸入。
最後核對日期：2026-07-27
常見問題
轉貸的地政規費、塗銷費怎麼算？是不是每家代書開的價都一樣？
地政規費（他項權利設定登記費）與塗銷登記費是政府法定費用：地政規費 = 設定的權利價值 × 千分之一（土地法第 76 條），權利價值銀行實務上常以貸款金額的 1.2 倍計算（市場常見做法，非法規強制、查無官方或銀行公告可引用，本頁不預填，請填你的貸款契約或代書告知的倍數）；塗銷登記費依土地法第 78 條第 4 款免納，固定為 0 元。但代書「服務費」（幫你跑流程的人力費用）不是政府規費，各代書事務所、各銀行自訂，市場行情約 市場行情約 4,000～8,000 元（抵押權設定＋塗銷代書服務費，非法定金額），本頁不填預設值，請填你收到的實際報價。
原貸款提前清償違約金怎麼算？為什麼要選「計算基礎」？
違約金比例與計算基礎完全依你原貸款銀行的合約條款而定，金管會沒有統一規定，本頁查無官方統一數字所以不填預設值。但有一個重點容易被忽略：同樣的比例，用「提前清償金額」（多數銀行）算，跟用「原貸款金額」（少數銀行）算，金額可能差到好幾倍——因為提前清償金額通常遠低於原貸款金額（已經還了一部分）。本頁讓你切換計算基礎，先跟貸款銀行確認合約寫的是哪一種，再選對應的選項。
青安 3.0 是什麼？跟轉貸有什麼關係？
青年安心成家購屋優惠貸款 3.0（青安 3.0）由行政院 2026 年 7 月 16 日通過，自 <strong>2026-08-01 起實施</strong>，補貼期（滿 3 年）優惠後利率約 1.775%，由 8 家公股銀行承貸。如果你符合資格（申貸時未滿 50 歲、個人年所得不超過 200 萬元、一生限貸一次），轉貸到青安 3.0 可能是選項之一，但正式資格與細則仍以承貸銀行審核為準；本頁只列出官方公告的方案內容，不計入下方試算（試算全部採你輸入的自訂利率）。
轉貸後月付金變低，就代表省錢嗎？
不一定，最常見的陷阱是「延長年期」。用同樣的利率把剩下的年期重新拉長，月付一定變低，但總利息會增加。實例：原貸 1,000 萬、年利率 2%、20 年，已繳 10 年，剩餘本金約 550 萬——照原方案再繳 10 年，還要付的利息約 57.3 萬；改成同利率 30 年，全期利息是 181.8 萬，總利息多付約 124.5 萬，月付卻從約 5.06 萬降到約 2.03 萬。所以本頁不會只給你一個「幾個月回本」，而是同時列出月付變化、總利息變化、全期淨損益三個數字；總利息增加時會直接跳警示，並在損益兩平月旁標註「撐不到最後」。
寬限期會讓轉貸更划算嗎？
不一定。寬限期內只繳息不還本，短期月付會變低，但本金遞延攤還，總利息一定比無寬限期更多（這是既有房貸進階試算頁已驗證過的結論，本頁直接沿用同一套公式）。本頁會同時顯示「因寬限期多付的總利息」，讓你看到現金流彈性換來的代價，不是只看短期月付變低就下結論。