信用卡循環利息試算
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只繳最低應繳金額，要多久才能還完？本頁依金管會規定的最低應繳組成（前期未清償帳款 5% ＋ 當期一般消費 10% ＋ 當期利息）逐月模擬並結轉帳齡，算出還清月數與總利息。
兩個關鍵細節：一，當期刷的錢只有「當期」算 10%，沒繳完的部分下一期就變成前期未清償帳款、比例掉到 5%，還款速度腰斬；二，只要你還在刷卡，新增消費會被計進最低應繳，餘額可能一直卡在某個水位、甚至不減反增。這兩點本頁都逐期算給你看。
依據：銀行法第 47-1 條（利率上限 15%）、金管銀票字第 10340001781 號令（最低應繳組成），查證日 2026-07-27。
只繳最低應繳試算
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依金管會最低應繳規定（前期未清償 5% ＋ 當期一般消費 10% ＋ 當期利息）逐月結轉模擬
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前 12 期還款明細（只繳最低應繳）
| 期別 | 期初餘額 | 當期新增消費 | 當期利息 | 前期未清償 5% | 當期消費 10% | 最低應繳 | 期末餘額 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 第 1 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 2 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 3 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 4 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 5 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 6 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 7 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 8 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 9 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 10 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 11 期 | — | — | — | — | — | — | — |
| 第 12 期 | — | — | — | — | — | — | — |
最低應繳 = 當期利息 ＋ 前期未清償帳款 5% ＋ 當期一般消費10%（依金管會最低應繳規定，來源見下方）。留意「期初餘額」這一欄：上一期沒繳完的當期消費，這一期就結轉成前期未清償帳款，比例從10% 降到 5%，還款速度跟著腰斬。此 CSV 在你的裝置上產生，不會上傳到任何伺服器。若只繳最低應繳長期還不完，下載內容會是模擬上限（600 期）內的完整期數。
「全額計息」是誤解，官方規則是「未清償餘額」計息
官方規則原文（信用卡定型化契約範本）
「已付款項應依序抵沖當期帳款中之費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款之本金，並就抵沖後之帳款餘額，計付循環信用利息。」不得記載事項第四點：「契約中不得記載將當期消費帳款計入當期本金計算循環信用利息。」
本站推論（非官方逐字結論）
因為還款抵沖順序把「新增消費本金」排在最後一位，只要當期沒有全額繳清、只繳最低應繳，繳的錢幾乎都被拿去沖抵舊帳款和利息，新增消費本金幾乎沒被沖到——導致實務效果很接近坊間說的「全額計息」，但法律機制上仍是「未清償餘額計息＋抵沖順序」。兩者只有在「當期有實際部分繳款超過最低應繳」時，算出來的金額才會出現差異。
參考：6 家銀行現行循環利率區間（查證日 2026-07-27）
這張表會隨銀行公告與基準利率調整，僅供參考，請以各行最新公告為準，不代表你的卡片實際利率。
本頁試算在瀏覽器本機完成、不會上傳任何輸入資料。採「按月模擬、平均月天數」概算，非逐日精確計息，實際帳單金額以發卡銀行計算為準；試算結果不構成理財或還款建議。
怎麼算的？
只繳最低應繳的模擬不是封閉公式，是逐月迭代：每月利息 = 期初未清償餘額 × 年利率 ÷ 365 × 當月平均天數（單利按日計息，除數 365 為多家銀行官網一致採用之實務標準，非法規逐字明文；當期新增消費當期不計息）；最低應繳 = 當期利息 ＋ 前期未清償帳款 × 5% ＋ 當期一般消費 ×10%（兩塊分別算再相加，不是二選一）；期末餘額 = 期初餘額 ＋ 利息 ＋ 新增消費 − 最低應繳，而且期末沒繳完的部分下一期全數結轉為「前期未清償帳款」——這就是為什麼你選「當期新增一般消費」時，只有第 1 期是10%，第 2 期起就降為5%。之所以不能用年金公式一次算出，是因為每月最低應繳金額本身會隨餘額與帳齡變動，屬於隨時間變化的差分方程。
持續新增消費會發生什麼事：每期沖掉的本金只有前期未清償的5% 加上當期消費的10%，所以每月固定新增 M 元消費時，餘額會朝 0.9M ÷ 5% = 18M 這個水位收斂——起始餘額低於這個水位就一路上升，高於它則一路下降卻永遠停在那裡。兩種情況本頁都直接標示「還不完」，不會硬算出一個好看的月數。預設情境是「不再新增消費」（每月新增消費 0 元），這是「現在開始只想把卡債清乾淨」最常見的問法。
利率上限（年利率 15%）與最低應繳組成比例（10%／5%）皆為金管會與銀行法明文規定；日利率除數 365 為觀察多家銀行官網一致採用歸納出的實務標準，非法規逐字明文除數。各銀行現行循環利率區間會隨基準利率調整，本頁下方表格僅供參考，不做即時比價工具，實際利率請以你的信用卡對帳單或發卡銀行最新公告為準。
資料來源與依據
- 銀行法第 47-1 條第 2 項（自 104 年 9 月 1 日起，信用卡循環信用利率不得超過年利率 15%）
- 金管會 103 年 5 月 23 日金管銀票字第 10340001781 號令（104 年 7 月 1 日生效）：最低應繳＝當期一般消費 10%＋預借現金及前期未清償帳款 5%＋循環信用利息及各項費用等
- 帳齡結轉（10% → 5%）：最低應繳的 10% 只適用「當期」一般消費：當期沒繳完的部分，次期起即屬「前期未清償帳款」，比例降為 5%。兩塊是分別計算後相加，不是二選一。（2026-08-27 查證）
- 日利率換算：信用卡定型化契約範本僅規定「按日計算」，未逐字明文除數；365 為觀察多家銀行官網公告一致採用之實務標準（非法規逐字明文）
- 信用卡定型化契約範本（計息本金＝未清償餘額、還款抵沖順序）
- 還款抵沖順序（應記載及不得記載事項逐字條文）：已付款項應依序抵沖：當期帳款中之費用 → 利息 → 前期剩餘未付款項 → 新增當期帳款之本金，並就抵沖後之帳款餘額計付循環信用利息。
- 國泰世華銀行循環利率公告（104.9.1（基準日未變））
- 玉山銀行循環利率公告（2015/09/01）
- 中國信託銀行循環利率公告（依 2、5、8、11 月 23 日調整）
- 台新銀行循環利率公告（115/1/2）
- 台北富邦銀行循環利率公告（115.7.1）
- 兆豐銀行循環利率公告（—）
最後核對日期：2026-07-27
常見問題
循環信用是不是「一動用就全部消費都要計息」？
不是，這是坊間常見誤解。官方規則（信用卡定型化契約範本）明文計息本金＝「未清償部分」，不是當期消費全額；且不得記載事項第四點明確禁止「將當期消費帳款計入當期本金計算循環信用利息」。但因為有法定還款抵沖順序（已付款項先抵當期費用、利息、前期未付款項，最後才輪到當期新增消費本金），只要當期沒有全額繳清、只繳最低應繳，繳的錢幾乎都被拿去沖抵舊帳款和利息，新增消費本金幾乎沒被沖到——實務效果因此很接近「全額計息」，但法律機制是「未清償餘額計息＋抵沖順序」，不是「消費金額計息」，兩者算出來的金額只有在「當期有實際部分繳款超過最低應繳」時才會出現差異。
最低應繳金額怎麼算？
依金管會 103 年 5 月 23 日金管銀票字第 10340001781 號令（104 年 7 月 1 日生效）：最低應繳金額＝當期一般消費的 10% ＋ 預借現金及前期未清償帳款的 5% ＋ 當期應付分期本息 ＋ 循環信用利息及各項費用等組成。兩個比例是「分別對不同帳齡的錢」計算、再相加，不是二選一：當期刷的錢這一期算 10%，沒繳完的部分下一期就變成「前期未清償帳款」，比例降到 5%。本頁每期都做這個結轉，並把兩塊金額分欄列在下方明細裡，你可以逐期對照自己的帳單。
循環利率最高可以收到幾%？
依銀行法第 47-1 條第 2 項，自 104 年 9 月 1 日起，信用卡循環信用利率不得超過年利率 15%。各銀行實際利率會依你的信用評分、往來狀況分級收取，本頁下方列出 6 家主要銀行現行公告利率區間（查證日 2026-07-27），僅供參考，實際利率請以你的信用卡對帳單或發卡銀行公告為準。
預借現金跟一般刷卡消費計息方式一樣嗎？
不一樣，預借現金沒有免息期。一般消費至少有到繳款截止日的免息期（若當期全額繳清就不計息）；預借現金從入帳日起就開始計息，且另外收一筆一次性手續費（比例與定額各行自訂，查無官方統一標準，常見約 2.5%～3.5%＋新臺幣 100～150 元）。本頁的模擬以你輸入的未清償餘額為準，未拆分兩種資金來源各自的入帳日與免息期，若要精確拆分請自行加總後輸入。