信貸試算

DBR 22 倍怎麼算？我還能借多少？

DBR＝你在所有金融機構的無擔保債務餘額合計 ÷ 平均月收入。這是金管會民國 94 年 12 月 19 日訂定、透過函釋要求銀行遵循的規範，用語是「不宜超過」，屬行政指導，不是寫在法律條文裡的上限。金管會金融智慧網的例子：月薪 3 萬元，無擔保債務上限約 66 萬元；手上已有卡債 20 萬元，就要先扣掉。

房貸屬擔保貸款，不受這個倍數限制；車貸有動產擔保，也不在官方列舉的三類之內，但官方沒有逐字寫「車貸排除」。「平均月收入」怎麼認定（薪轉、扣繳憑單、財力證明各算幾成）沒有統一公式，由各銀行依文件判斷。

利率一樣，為什麼 APR 不一樣？

信貸廣告與契約都要揭示總費用年百分率，計算方式依《銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準》。金管會民國 103 年 8 月 5 日的函釋另外要求：契約要載明 APR（沒收手續費也要寫），手續費原則一次收取、不得按月收，同一商品不能因借款金額不同收不同手續費，也不得以零利率行銷。

名目利率相同的兩個方案，一家收開辦費、一家不收，APR 就會拉開，而且年期越短差越多。用上方計算機填入開辦費，就能看到 APR 比名目利率高多少。廣告上的「最低利率」通常只給條件最好的客群，申請前先問清楚你會落在哪個區間。

一次問很多家銀行，會不會拉低信用分數？

聯徵中心的說法是：被查詢紀錄會顯示最近 1 年內哪些機構查過你；個人信用評分只把「新業務、申請貸款」的查詢納入模型，而且最近一年內每 30 天內的這類查詢視為同一筆需求、只計 1 次。所以想比價，把申請集中在同一個月內送出，比零零散散申請一整年好。

信用評分介於 200 到 800 分，反映未來一年能否準時還款。聯徵中心也明說，金融機構不得把聯徵資料當成核准或駁回的唯一依據，還要看收入與還款能力。每人每年可以免費查自己的信用報告 1 次，申請前先看一次，有錯誤可以先處理。

提前還清要付多少違約金？

沒有全國統一上限。金管會銀行局提供、銀行公會彙整的「消費性貸款提前清償違約金收費標準」（資料更新 2025 年 9 月 30 日，37 家銀行）顯示，多數銀行把違約金和「綁約期間」綁在一起，綁約期內按比例收、期滿後不收，也有銀行的無限制清償方案完全不收。打算拿年終或獎金提前還款的人，選方案時就要把綁約期算進去。

什麼樣的信貸不適用這個試算？

本頁假設固定利率、按月本息均攤，且開辦費在撥款時一次扣除。前幾期優惠、之後調升的分段式利率，或可隨借隨還的循環型信貸，月付金與利息算法都不同；信用卡分期與預借現金也不是同一種商品，要看各自的契約。DBR 只管無擔保債務，用房屋增貸屬擔保貸款，不受這個倍數影響，但要符合銀行的成數與央行對增貸的規定。

借錯額度或繳不出來，會怎樣？

逾期還款會產生遲延利息與違約金，逾期、催收、呆帳的紀錄在聯徵中心自清償日起揭露 3 年，這段期間申請房貸、車貸都會受影響。民法規定約定利率超過週年 16% 的部分無效，看到遠高於此的民間借款要特別小心。若已經難以按期還款，先跟往來銀行談；需要正式的債務協商，請到銀行公會前置協商專區查流程與文件（連結在下方資料來源），不需要也不建議透過代辦。

借信貸前，先用哪些工具算清楚？

想用信貸還信用卡，先用信用卡循環利息試算看目前每月被收多少利息，再和信貸的總成本比；要買車的話，車貸試算的動保擔保貸款可能比信貸便宜。估算月收入時用薪資實領試算的實領金額，比用帳面月薪保守。